Para saber se um banco ou instituição financeira é confiável, são usados indicadores em três pilares principais: solidez financeira, proteção ao cliente e regulamentação.
O primeiro critério verifica se a instituição cumpre os requisitos básicos de segurança. Todo banco deve ser autorizado e regulamentado pelo Banco Central (BC), que estabelece níveis mínimos de capital, obrigações de segurança cibernética, compliance, auditorias e relatórios. Quando a empresa administra aplicações de investimento, também precisa de autorização da Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Além disso, a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) garante a devolução de investimentos e depósitos em até R$ 250 mil por CPF e instituição caso o banco quebre ou entre em falência.
A adequação de capital é medida pelo Índice de Basileia, que indica a quantidade de dinheiro próprio que a instituição possui para cobrir riscos de empréstimos e investimentos. O Banco Central fixa um limite mínimo de 11% e a média do sistema gira em torno de 17%. Um índice de 15% significa que o banco tem R$ 15 de capital próprio para cada R$ 100 emprestados, sinalizando boa capacidade de absorção de perdas.
O rating de crédito, atribuído por agências como Fitch Ratings, S&P Global, Moody’s e Austin Rating, classifica a probabilidade de a instituição não honrar suas dívidas. As notas variam de AAA, que indica segurança máxima, até D, que aponta alto risco de calote. A evolução do rating ao longo do tempo é um alerta importante: queda na pontuação costuma preceder dificuldades financeiras.
A forma como o banco lida com reclamações dos clientes também é avaliada. O ranking de reclamações do Banco Central e a plataforma Reclame Aqui apresentam, respectivamente, o volume de queixas procedentes e a taxa de respostas das instituições. Esses indicadores oferecem uma leitura qualitativa da confiança dos usuários e da qualidade do atendimento.
Rendimentos e captações fora da média do setor podem sinalizar risco. Quando um banco oferece CDBs com juros muito acima da concorrência ou adota estratégias agressivas de captação, pode estar tentando compensar fragilidades internas. Diferenças marcantes nas taxas de juros de empréstimos e nos retornos de investimentos costumam indicar vulnerabilidades.
Os comunicados e relatórios trimestrais das instituições revelam informações adicionais. Alta inadimplência, resultados voláteis ou queda de lucro são indícios de instabilidade. Dados como ROE (Retorno sobre o Patrimônio Líquido), margem financeira líquida, eficiência operacional e índice de cobertura para possíveis calotes ajudam a mensurar a saúde financeira. Mudanças frequentes na gestão, como a saída de diretores de risco, também são vistas como sinais negativos.
A segurança cibernética merece atenção especial. Autenticação em duas etapas ou multifatorial, criptografia avançada, limites inteligentes e o uso de inteligência artificial para detectar fraudes são práticas adotadas pelos bancos para proteger dinheiro, dados e privacidade dos clientes. O site e o aplicativo da instituição costumam conter orientações específicas. Por exemplo, o Inter disponibiliza a página i‑Safe com dicas e ferramentas de proteção.
Em conjunto, esses indicadores – capitalização, rating, tratamento de reclamações, desempenho de rendimentos, transparência em relatórios e medidas de segurança digital – compõem o conjunto de critérios que permitem avaliar a confiabilidade de um banco ou instituição financeira.
Fonte: CNN Brasil Economia